Популярность такой схемы финансирования бизнеса в современной России — это обратная сторона низкой доступности банковских кредитов для МСБ. Процент малых и средних предприятий, имеющих хотя бы один действующий кредит, в России составляет всего 22% против 42% в среднем по развитым странам. То есть с доступностью капитала для МСП у нас хуже, чем в других странах.
По данным опроса ПромсвязьБанка и «Опоры России»:
26% предпринимателей за последний год привлекали обычные банковские кредиты для малого бизнеса;
9% предпринимателей брали кредиты в банках, но от имени физического лица (например, по форме потребительского кредита или кредита на предприятие, но под поручительство собственника);
18% воспользовались льготными и беспроцентными кредитами в рамках антикризисных программ государства.
На желание банка кредитовать бизнес влияют цена риска и стоимость принятия кредитного решения. Если предприниматель запрашивает у банка небольшую сумму, то стоимость ее рассмотрения будет выше, а значит, это будет непривлекательно для банка. На желание банка кредитовать также могут повлиять нечеткий доход предпринимателя, проблемы с налоговой, долги по бизнесу. Малых предпринимателей останавливают невыгодные процентные ставки. Частая история, когда на этапе кредитного предложения человека заманивают одной ставкой, а в банке он узнает, что ставка более высокая. В большинстве случаев это рекламная уловка, чтобы заманить клиентов. После рассмотрения заявки сумма кредита окажется в 10–15 раз ниже, а процент — в 1,5–2 раза выше.
Также надо понимать, что не все индивидуальные предприниматели — кристально честные люди. Если человек понимает, что из-за долгов или плохой кредитной истории банк старается обходить его стороной как клиента и не даст даже кредитной карты с минимальным лимитом, ему ничего не остается, как идти к тем, кто его кредитную историю, скорее всего, пробивать не будет, — друзьям или родственникам.
